Por quanto tempo o seu dinheiro dura?
O simulador mostra o que acontece com um patrimônio quando você passa a viver dele: por quanto tempo ele aguenta a retirada mensal que você quer, qual retirada dura para sempre e quanto dá para tirar por mês durante um prazo escolhido.
Como ler o resultado
- Quanto tempo dura: se a retirada passa do rendimento, o patrimônio é consumido aos poucos, e o simulador mostra quando ele acaba.
- Retirada que dura para sempre: é o rendimento real do patrimônio. Retirando até esse valor, o patrimônio não diminui.
- Retirada máxima por prazo: é o valor que zera o patrimônio exatamente no fim do prazo escolhido, que é de 30 anos se você não mudar.
Um exemplo
Com R$ 500.000 investidos a 10% ao ano, inflação de 4% ao ano e retirada de R$ 4.000 por mês reajustada pela inflação:
- o dinheiro dura 15 anos e 9 meses;
- a retirada que dura para sempre é de R$ 2.342,53 por mês;
- a retirada máxima por 30 anos é de R$ 2.877,36 por mês.
A diferença entre R$ 2.342,53 e R$ 2.877,36 é o preço de consumir o patrimônio: você retira mais por mês, mas ele acaba em 30 anos.
Reajustar ou não a retirada pela inflação
Com reajuste, a retirada mantém o poder de compra: os R$ 4.000 de hoje continuam comprando o mesmo daqui a 20 anos. A conta usa a rentabilidade real, já sem a inflação.
Sem reajuste, a retirada fica fixa em reais e compra menos a cada ano. No exemplo acima, os mesmos R$ 4.000 fixos durariam cerca de 60 anos, mas no fim comprariam menos de um décimo do que compram hoje. A conta parece melhor e esconde a perda, e por isso o reajuste vem ligado.
Como a conta é feita
A retirada é feita no fim de cada mês, como um rendimento. A retirada que dura para sempre é o patrimônio multiplicado pela taxa real ao mês. A retirada máxima por prazo e o tempo que o dinheiro dura saem das mesmas fórmulas das funções PGTO e NPER das planilhas eletrônicas, e os resultados batem com elas.
O simulador usa a mesma convenção da calculadora de independência financeira: o patrimônio que ela indica para uma renda é exatamente o que este simulador mostra durando para sempre. Para ver quanto um investimento rende antes de começar as retiradas, use a calculadora de juros compostos.