Quanto dinheiro preciso para viver de renda?
Independência financeira é ter um patrimônio que gera, sozinho, a renda de que você precisa para viver. A calculadora responde as duas perguntas que importam: quanto você precisa juntar e em quanto tempo chega lá com o que investe hoje.
Tudo é calculado em valores de hoje. Se você quer R$ 5.000 por mês, a resposta é o patrimônio que paga R$ 5.000 com o poder de compra atual, e não R$ 5.000 de daqui a trinta anos, que valeriam muito menos.
Como a conta é feita
1. A rentabilidade real
Primeiro a inflação sai da rentabilidade, pela equação de Fisher:
Taxa real = (1 + rentabilidade) ÷ (1 + inflação) − 1
Com rentabilidade de 10% ao ano e inflação de 4% ao ano, a taxa real é de 5,77% ao ano, ou 0,4685% ao mês. É só essa parte do rendimento que aumenta o seu poder de compra.
2. O patrimônio necessário
Para viver só dos rendimentos, sem gastar o patrimônio, o rendimento real de cada mês precisa cobrir a renda desejada:
Patrimônio necessário = renda mensal ÷ taxa real ao mês
Para R$ 5.000 por mês com 0,4685% real ao mês, o patrimônio necessário é de R$ 1.067.221,51. Como você retira só o rendimento real, o patrimônio se mantém para sempre, corrigido pela inflação.
3. O tempo até lá
A calculadora soma, mês a mês, o que você já tem, os aportes e os juros reais, até alcançar o patrimônio necessário. Começando com R$ 10.000 e aportando R$ 1.000 por mês, nas mesmas taxas, a meta chega em 31 anos e 2 meses.
Quanto aportar por mês para chegar mais cedo
O quadro "Aporte para chegar em 10 a 30 anos" mostra o aporte necessário para cada prazo. No mesmo exemplo, chegar em 20 anos pede R$ 2.345,58 por mês, e em 30 anos, R$ 1.084,01. O prazo pesa muito: com dez anos a mais de juros compostos, o aporte cai para menos da metade.
A regra dos 4%
A regra dos 4% vem de estudos americanos feitos com dados históricos de ações e títulos: o de William Bengen, de 1994, e o Trinity Study, de 1998. Retirar 4% do patrimônio no primeiro ano e reajustar pela inflação nos anos seguintes resistiu a 30 anos de retiradas na maioria dos cenários. Por essa regra, o patrimônio necessário é 25 vezes a despesa anual: para R$ 5.000 por mês, R$ 1.500.000.
A diferença para o método principal: a regra dos 4% admite que o patrimônio diminua ao longo de 30 anos, enquanto viver só dos rendimentos o preserva para sempre. Você escolhe o método em "Mais opções".
Dicas para uma simulação mais fiel
- Use uma rentabilidade realista. Uma referência prática é a taxa do Tesouro IPCA+, que já é uma taxa real: informe essa taxa como rentabilidade e deixe a inflação em zero.
- Desconte o imposto de renda. A calculadora não considera impostos nem taxas. Para uma conta conservadora, informe a rentabilidade já líquida.
- Coloque o 13º no aporte extra. O campo "Aporte extra por ano" soma uma vez por ano o que entra fora do salário, como 13º, bônus e restituição.
- Depois de chegar lá, o simulador de retiradas mostra por quanto tempo o patrimônio aguenta a renda que você quer, e a calculadora de juros compostos simula um investimento específico mês a mês.